中國央行數(shù)字人民幣（DCEP）目前已經(jīng)在中國農(nóng)業(yè)銀行開啟內(nèi)部測試。在社交平臺微信上出現(xiàn)了中國農(nóng)業(yè)銀行開展數(shù)字人民幣交易的專門應(yīng)用的截圖。據(jù)報(bào)道，這款應(yīng)用目前僅在四個(gè)地區(qū)的有限用戶圈子中使用。

中國農(nóng)業(yè)銀行這款應(yīng)用的用戶界面看上去與支付寶和微信支付很像。排在首位的是掃碼支付功能，另外還有匯款、收付款、數(shù)字人民幣兌換、電子錢包管理等功能。普通用戶很難發(fā)現(xiàn)它與支付寶或微信支付之間的差異。根據(jù)介紹，它們之間最大的差異僅在于，此款應(yīng)用上顯示的中國農(nóng)業(yè)銀行的電子賬戶，賬戶金額是以數(shù)字人民幣標(biāo)注的。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，數(shù)字人民幣應(yīng)該成為法定支付工具，與法定貨幣人民幣擁有同樣主權(quán)。他指出，加密貨幣將僅僅取代流通中的現(xiàn)金（M0），因此無需因?yàn)橐M(jìn)數(shù)字人民幣而對貨幣信貸政策進(jìn)行重大改革。

根據(jù)“加密貨幣界”援引中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)言人的消息，中國農(nóng)業(yè)銀行本次內(nèi)部測試的地理范圍有些擴(kuò)大。測試在深圳市、雄安新區(qū)、成都市、蘇州市四個(gè)試點(diǎn)城市進(jìn)行。并且，現(xiàn)實(shí)生活中的首批加密貨幣結(jié)算測試將在成都市貿(mào)易中心內(nèi)進(jìn)行。測試正式啟動(dòng)日期尚且未知，但既然用戶已經(jīng)可以使用手機(jī)應(yīng)用掃碼，這意味著現(xiàn)場測試的所有準(zhǔn)備工作也已經(jīng)完成。

中國央行注冊了84項(xiàng)涉及數(shù)字貨幣技術(shù)的專利，專利申請主要闡明數(shù)字人民幣的發(fā)行控制和進(jìn)入流通的記錄。此外，專利申請中還披露了銀行間結(jié)算機(jī)制，以及加密人民幣數(shù)字錢包與中國現(xiàn)行的銀行基礎(chǔ)設(shè)施一體化的機(jī)制。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，中國在全世界已經(jīng)一騎絕塵。移動(dòng)支付服務(wù)的兩大巨頭，微信支付和支付寶在市場上幾乎占有壟斷地位，中國人在日常生活購物時(shí)越來越少用現(xiàn)金付款。2019年全年，移動(dòng)支付交易總量超過40萬億美元。

按照全球知名新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)第三方數(shù)據(jù)挖掘和分析機(jī)構(gòu)艾媒咨詢的計(jì)算，今年中國移動(dòng)支付用戶人數(shù)已經(jīng)達(dá)到7.9億人?？梢哉f，中國在無現(xiàn)金支付數(shù)量上也領(lǐng)先世界，因此數(shù)字人民幣的發(fā)行是這一體系發(fā)展中符合邏輯的步驟。

然而與私營機(jī)構(gòu)的服務(wù)不同，數(shù)字人民幣將是中心化的國家支付體系，像其它的國家體系一樣，擁有全部主權(quán)和可靠性。但它的普及度將取決于便民程度如何，市場在這方面決定一切。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇就此問題接受了俄羅斯衛(wèi)星通訊社記者的采訪。

他說：“我認(rèn)為測試成功與否主要取決于客戶的體驗(yàn)。使用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易的效率應(yīng)該要優(yōu)于傳統(tǒng)的紙幣、銀行卡等電子貨幣，同時(shí)也需要系統(tǒng)較高的安全性，而這些都有待于未來的測試情況和用戶反饋。數(shù)字貨幣本身由央行所倡導(dǎo)，因此它無疑是在國有體系下的一種新型支付方式。從支付的具體環(huán)境和基本功能來看，與目前常用的微信、支付寶可能相似度會比較高，但是這并不意味著央行推出數(shù)字貨幣后，就會把其它商業(yè)支付方式打壓掉。畢竟支付也是一個(gè)市場化行為，取決于客戶的體驗(yàn)感和偏好。我認(rèn)為，過去的商業(yè)支付方式還會繼續(xù)存在，不過若是數(shù)字人民幣的測試效果比較好，也不排除會有更多人愿意去使用。”

央行將努力使數(shù)字人民幣方便用戶使用，避免傳統(tǒng)加密貨幣中存在的那些不足。

已有消息表明，數(shù)字人民幣與比特幣等傳統(tǒng)的加密貨幣有著重大區(qū)別。首先，它將不只在區(qū)塊鏈上運(yùn)行，而區(qū)塊鏈有助于把系統(tǒng)交易處理量的能力提高到每秒30萬次。其次，就像穆長春所說的那樣，為了完成支付不一定需要網(wǎng)絡(luò)連接。

從中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的這款應(yīng)用來看，數(shù)字人民幣體系支持近場通信（NFC）技術(shù)——近距離無線傳輸數(shù)據(jù)，為相距10厘米的兩個(gè)移動(dòng)設(shè)備之間傳輸數(shù)據(jù)提供了可能性。這已經(jīng)使系統(tǒng)對所有用戶和地區(qū)來說都更方便，用途更廣泛。

數(shù)字人民幣進(jìn)入流通領(lǐng)域有助于更高效地控制流通中的貨幣數(shù)量、執(zhí)行貨幣政策、調(diào)節(jié)資本流動(dòng)。在政府制定各種經(jīng)濟(jì)刺激方案的當(dāng)前條件下，數(shù)字監(jiān)管工具的存在可能成為確保國家支持效率的重要幫助。

貨幣數(shù)字化的批評者們常常指出，這種中心化的體系可能使各個(gè)商業(yè)銀行失去客源，破壞現(xiàn)行的金融體系，因?yàn)樨泿诺陌l(fā)行、寄存、分配、作廢已經(jīng)無需數(shù)量眾多的中間機(jī)構(gòu)執(zhí)行。實(shí)際上，為了避免各商業(yè)銀行“休克”，政府決定分兩個(gè)階段發(fā)行數(shù)字人民幣。此前有消息稱，中國央行將向各商業(yè)銀行分配數(shù)字人民幣，以交換商業(yè)銀行在央行中以存款準(zhǔn)備金形式繳存的法定人民幣，而商業(yè)銀行則把數(shù)字人民幣投入流通。